Voor veel mensen is de maandelijkse betaling van de hypotheek de grootste kostenpost in het huishoudboekje. Het idee van een hypotheek kan soms als een zware last voelen. Je moet elke maand toch maar weer dat bedrag ophoesten, of het nou meezit of niet. En dat 30 jaar lang.
Om die reden is extra aflossen populair bij mensen die graag financieel vrij willen zijn. Maar is dit wel altijd de beste keuze? En wat is het alternatief? Ik neem je mee in de voor en nadelen van extra aflossen.
De voordelen van extra aflossen
- Gevoel van rust: Met een kleinere hypotheek gaat er een last van je schouders. Veel mensen ervaren een gevoel van financiële vrijheid en zekerheid wanneer ze hun hypotheek versneld aflossen
- Lagere maandlasten: Door extra af te lossen, verlaag je je maandlasten, wat zorgt voor meer financiële ruimte. Je hoeft minder aflossing en rente te betalen in de toekomst
- Minder vermogensbelasting: Extra aflossen kan leiden tot een verschuiving van vermogen van Box 3 naar Box 1. Dit kan je mogelijk helpen om minder vermogensbelasting te betalen
- Je bespaart op de hypotheekrente. De hypotheekrente is vaak hoger dan de spaarrente. De huidige hypoheekrente is ongeveer 3,75%. Na hypotheekrenteaftrek is dit nog steeds ca. 2,5%. Dit is hoger dan de spaarrente bij veel banken
- Lager risico: Door je hypotheekschuld te verlagen, verlaag je de hoeveelheid schuld die je hebt, wat je totale risico vermindert. Dit heeft niet alleen invloed op je gemoedstoestand, maar kan ook gunstig zijn wanneer er moeilijke economische tijden aanbreken. Bijvoorbeeld bij een recessie zoals in 2008 tot 2013. Bij een dalende huizenmarkt komt je huis minder snel “onder water” te staan
De nadelen van extra aflossen
- Minder flexibiliteit: Geld dat je in je woning stopt, is niet direct beschikbaar. Het zit vast in stenen, waardoor je minder flexibel bent in het geval van onverwachte uitgaven. Het is belangrijk om te beseffen dat de liquiditeit van je vermogen een cruciale rol speelt in je vermogen om snel te reageren op onverwachte levensomstandigheden. Dit kan een groot nadeel zijn, vooral in tijden van economische onzekerheid
- Lastiger vermogen overdragen aan je kinderen. Geld dat vast zit in je huis is moeilijker over te dragen via bijvoorbeeld een jaarlijkse schenking. Ook bij een schenking op papier heb je uiteindelijk cash nodig om de rente te betalen. De hele woning komt hypotheekvrij in de nalatenschap terecht. Uiteindelijk kan dit leiden tot een hogere erfbelasting
- Lagere rendementen: Het rendement op beleggingen ligt doorgaans hoger dan de besparing die je boekt door extra af te lossen. Historisch gezien hebben wereldwijde aandelenfondsen een gemiddeld rendement van 8-10% per jaar, terwijl hypotheekrentes een stuk lager liggen. Dit betekent dat je potentieel meer kunt verdienen met beleggen dan je bespaart door extra af te lossen op je hypotheek
- Minder hypotheekrenteaftrek: Hoe meer je aflost, hoe minder je kunt profiteren van hypotheekrenteaftrek. Het kan zijn dat je hierdoor meer belasting gaat betalen in box 1 (inkomsten werk en woning)
- Je verlaagt je eigenwoningschuld. Daardoor kun je bij de verkoop van je huidige woning en de aankoop van een nieuwe woning te maken krijgen met de bijleenregeling. Je moet de overwaarde van je huis dan gebruiken om je nieuwe woning te financieren, anders kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek
- Afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheek kan je te maken krijgen met boeterente
Beleggen als alternatief: een kans op hogere rendementen
Aandelen worden vaak gepresenteerd als een aantrekkelijk alternatief voor het versneld aflossen van je hypotheek. De reden hiervoor is simpel: de rendementen op aandelen zijn historisch gezien vaak hoger dan de rente die je betaalt op je hypotheek. Terwijl je hypotheekrente vaak tussen de 3% en 4% ligt, hebben beleggingen in een breed gespreid fonds gemiddeld een rendement van 8-10% per jaar. Dit verschil kan op de lange termijn enorm oplopen.
Toch is beleggen niet zonder risico. Aandelen kunnen schommelen in waarde, en je kunt verliezen lijden, vooral op korte termijn. Het voordeel van beleggen komt pas echt tot zijn recht wanneer je een langere tijdshorizon hebt en bereid bent om volatiliteit te accepteren. Beleggen in aandelen vereist ook dat je goed geïnformeerd bent, een goede strategie hebt en regelmatig je portefeuille herbalanceert om risico’s te spreiden.
Wat zeggen de cijfers?
Stel dat je € 25.000,- hebt en twijfelt tussen extra aflossen of beleggen. Je hebt een hypotheekrente van 3,75% en ontvangt hypotheekrenteaftrek van 37%, waardoor je effectief 2,36% rente betaalt. Door extra af te lossen bespaar je dus 2,36% rente. Op een bedrag van € 25.000,- komt dit neer op € 590,- per jaar.
Je kan datzelfde bedrag ook in aandelen beleggen, bijvoorbeeld in een wereldwijd fonds, waar je gemiddeld 8% tot 10% rendement behaalt. Als je vermogensheffing in box 3 moet betalen gaat er wel 2,12% per jaar vanaf aan extra belasting. Maar je maakt dan alsnog een netto rendement tussen de 5,88% en 7,88%. Op dezelfde € 25.000,- levert dit tussen de € 1.470 en € 1.970 per jaar op. Een veelvoud dus!
Factoren die je keuze beïnvloeden
Leeftijd en beleggingshorizon:
Voor jongere mensen met een lange tijdshorizon kan beleggen aantrekkelijker zijn. Beleggers die nog tientallen jaren hebben om te investeren, kunnen zich veroorloven om risico’s te nemen, omdat ze tijd hebben om eventuele verliezen goed te maken. Oudere mensen die dichter bij hun pensioen komen, zullen wellicht de voorkeur geven aan zekerheid en lagere maandlasten, en kunnen dan besluiten extra af te lossen.
Risicotolerantie:
Je persoonlijke voorkeur voor risico speelt een cruciale rol in deze afweging. Beleggen brengt risico’s met zich mee, zoals marktschommelingen, terwijl extra aflossen meer zekerheid biedt. Als je het prettig vindt om een buffer te hebben en minder risico te lopen, is extra aflossen waarschijnlijk aantrekkelijker.
Psychologie van schuldenvrij zijn:
Veel mensen kiezen voor extra aflossen omdat het hen een gevoel van controle en zekerheid geeft. De psychologische waarde van schuldenvrij zijn is niet te onderschatten. Dit kan je gemoedsrust geven en je motivatie versterken om andere financiële doelen te bereiken. Maar voor anderen is het idee van het missen van potentiële beleggingsrendementen een belangrijke overweging.
Conclusie
Of je nu kiest voor extra aflossen of beleggen, het is essentieel om goed na te denken over je financiële doelen, je risicotolerantie, je leeftijd en je behoefte aan zekerheid. Extra aflossen biedt gemoedsrust en geeft je een goede financiële basis, terwijl beleggen je de kans biedt op hogere rendementen op de lange termijn, mits je bereid bent de risico’s te nemen.
Financiële planning is altijd maatwerk en afhankelijk van je persoonlijke situatie. Het is daarom altijd verstandig om je opties goed te onderzoeken en waar nodig advies in te winnen van een financieel adviseur om de beste keuze voor jouw toekomst te maken.